적금 이자 계산기

적금 이자는 어떻게 계산하나요?

정기적금은 매월 일정 금액을 넣는 상품이라, 회차마다 맡겨 두는 기간이 다릅니다. 만기가 n개월인 적금에서 1회차 납입금은 n개월 동안, 2회차는 n−1개월, 마지막 n회차는 1개월 동안만 이자를 만듭니다. 이 계산기는 매월 같은 날(첫 달은 가입일) 납입하고 그 달치 이자가 붙는다고 가정합니다.

• 단리 세전 이자 = 월납입액 × (n × (n+1) ÷ 2) × (연이율 ÷ 12)
• 월복리 세전 이자 = 월납입액 × Σ ((1 + 연이율 ÷ 12)^k − 1), k = 1부터 n까지
• 이자소득세 = 세전 이자 × 세율 (일반과세 15.4% = 소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
• 만기 수령액 = 총 납입원금 + 세전 이자 − 이자소득세

단리 식의 n(n+1)/2는 1+2+…+n, 즉 "모든 회차의 이자 붙는 개월 수의 합"입니다. 12개월 적금이면 78개월치, 24개월이면 300개월치, 36개월이면 666개월치입니다. 이 값에 월 이자율(연이율÷12)과 납입액을 곱한 것이 총 이자입니다.

계산 예시 (직접 검산한 값)

예시 1. 매월 50만 원, 연 3.6% 단리, 12개월: 78 × 500,000 × 0.003 = 117,000원이 세전 이자입니다. 15.4%인 18,018원을 빼면 세후 이자는 98,982원, 총 납입원금 6,000,000원을 더한 만기 수령액은 6,098,982원입니다.

예시 2. 매월 30만 원, 연 3.2% 단리, 24개월: 300 × 300,000 × (0.032 ÷ 12) = 240,000원이 세전 이자, 세금 36,960원, 세후 이자 203,040원입니다. 총 납입원금은 7,200,000원이므로 만기 수령액은 7,403,040원입니다.

예시 3 (월복리). 매월 10만 원, 연 4%, 36개월을 단리로 계산하면 세전 이자는 222,000원이고, 월복리로 계산하면 약 230,883원입니다. 같은 금리라도 이자 계산 방식에 따라 36개월 기준 약 8,900원 차이가 납니다.

금리 × 기간별 세후 이자표 (월 50만 원, 단리, 일반과세)

아래 표는 빌드 시 위 공식으로 계산한 값입니다. 단위는 원이며, 월 납입액이 다르면 비례해서 환산하세요(월 25만 원이면 절반).

같은 금리인데 적금 이자가 예금의 절반인 이유

"연 3.6% 적금"의 3.6%는 맡긴 돈이 1년 내내 묶여 있을 때의 금리입니다. 적금은 12개월 동안 평균 6.5개월만 돈이 묶이므로, 같은 원금을 한 번에 넣은 예금의 (n+1) ÷ (2n) 만큼, 즉 12개월 기준 약 54%만 이자가 나옵니다. 아래 표는 총 납입원금과 같은 금액을 예금에 넣었을 때와의 비교(연 3.6%, 세전)입니다.

기간이 길수록 비율이 50%에 가까워집니다. 적금의 "실질 연 수익률"은 표시 금리의 절반 정도라는 점을 기억하면, 월급 중 일부를 모으는 목적이라면 적금이, 이미 목돈이 있다면 예금이 효율적이라는 결론이 자연스럽게 나옵니다. 목돈이 있는데도 적금에 나눠 넣는 것은 이자 면에서 손해입니다.

단리와 월복리 비교 (월 10만 원, 연 4%, 세전)

국내 정기적금은 단리가 일반적이고, 월복리 방식은 상품마다 이자를 원금에 합산하는 시점과 규칙이 다릅니다. 이 계산기의 월복리는 매월 이자를 원금에 합산하는 이상적인 경우를 가정하므로 실제 상품은 가입 전 약관을 확인하세요.

세금과 비과세 한도

적금 이자에도 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 2026년 기준)가 원천징수됩니다. 비과세종합저축 등 비과세·세금우대 상품은 대상 연령·소득 요건, 1인당 한도, 가입 기한이 세법 개정에 따라 바뀌므로 가입 직전에 국세청이나 금융회사 안내로 확인하세요. 세금 혜택 상품이라면 위 입력란의 과세 구분을 "비과세" 또는 "직접 입력"으로 바꿔 세후 금액을 비교해 볼 수 있습니다. 한 해 이자·배당 합계가 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 될 수 있다는 점도 알아 두세요.

목표 금액에서 거꾸로 월 납입액 구하기

"만기에 1,000만 원을 만들고 싶다"면 월 납입액을 역산할 수 있습니다. 단리·일반과세에서 만기 수령액은 월납입액 × (n + n(n+1)/2 × 연이율÷12 × 0.846)이므로, 목표 금액을 괄호 안의 값으로 나누면 됩니다. 연 3.6%, 12개월이면 괄호 안 값이 12 + 78 × 0.003 × 0.846 = 12.19796이라 월 납입액은 약 819,809원입니다(10,000,000 ÷ 12.19796). 검산하면 819,809원 × 12 = 9,837,708원의 원금에 세후 이자 약 162,292원이 더해져 목표 1,000만 원에 맞습니다. 연 4%, 24개월에 2,000만 원이 목표라면 괄호 안 값이 24 + 300 × (0.04÷12) × 0.846 = 24.846이므로 월 약 804,959원입니다. 금리가 높아져도 이자가 월 납입액에 주는 영향은 생각보다 작아서, 목표 달성에는 금리보다 납입 기간과 꾸준한 납입이 훨씬 큰 변수입니다.

흔한 실수와 한계

• 총 납입액 × 금리로 계산: 600만 원을 모으니 600만 × 3.6% = 21.6만 원이라고 착각하기 쉽지만, 실제는 11.7만 원입니다. 위 표처럼 약 54% 수준입니다.
• 우대금리 = 전체 기간 적용 착각: 급여 이체, 카드 실적 등 우대 조건을 못 채우면 기본금리만 적용됩니다. 기본금리로 먼저 계산하세요.
• 납입 지연·중도 해지: 납입이 늦어지면 그 회차는 이자 붙는 기간이 줄고, 중도 해지하면 약정 금리보다 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 이 계산기는 정상 납입과 만기 해지를 가정합니다.
• 자유적금: 납입액과 시점이 일정하지 않은 자유적금은 회차마다 다르게 계산되므로 이 도구로 정확히 맞출 수 없습니다.
• 은행 계산과의 미세한 차이: 은행은 실제 납입일 기준 일수로 계산하고 원 단위를 절사하는 등 자체 규칙이 있어 수십~수백 원 차이가 날 수 있습니다.

이 계산기는 참고용이며 투자·세무 상담을 대체하지 않습니다. 예금자보호는 2025년 9월 1일부터 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지입니다(예금보험공사 안내).

결과를 어떻게 활용할까요?

세후 이자를 총 납입원금으로 나눈 "원금 대비 세후 수익률"을 보면 적금이 실제로 얼마를 불려 주는지 감이 잡힙니다. 연 3.6% 12개월 적금은 1.65%에 그칩니다. 물가 상승률보다 낮을 수 있으니 목적 자금(여행, 보증금 등)을 안전하게 모으는 용도인지 확인하세요. 만기 때 목돈이 생기면예금 이자 계산기로 다음 예치 계획을 비교하고, 여러 만기를 나누는 방법은예금 사다리 전략을 참고하세요. 표시 금리와 실제 수익률 차이는실효금리(APY) 계산기로 비교할 수 있고, 장기 적립은복리 계산기가 도움이 됩니다.

자주 묻는 질문