저축 목표 트래커

이 트래커로 알 수 있는 것

저축은 "얼마를 모았나"보다 "목표까지 얼마나 남았고 매달 얼마씩 넣어야 하나"를 알 때 지속하기 쉽습니다. 이 도구는 목표별로 목표 금액과 지금까지 모은 금액을 적어 두면 달성률(%), 남은 금액을 보여 주고, 목표 기한을 함께 넣으면 기한까지 남은 개월 수와 월 필요 저축액을 계산합니다. 통장 잔액을 연동하지 않으므로 숫자는 모을 때마다 직접 더해야 합니다. 대신 은행, 증권사, 현금 봉투 같은 여러 곳에 흩어진 돈을 "목적별"로 한눈에 정리할 수 있습니다.

계산 방식

달성률은 모은 금액 ÷ 목표 금액 × 100이며 막대는 100%에서 멈춥니다. 남은 금액은 목표에서 모은 금액을 뺀 값이고 0 아래로 내려가지 않습니다. 기한을 넣은 경우 남은 개월 수는 오늘부터 기한까지의 일수를 30.4375(1년 365.25일 ÷ 12)로 나눠 올림하고 최소 1개월로 잡습니다. 월 필요 저축액은 남은 금액 ÷ 남은 개월 수를 원 단위로 올림한 값입니다. 이자는 넣지 않으므로 실제 상품에 가입해 이자가 붙으면 필요한 원금은 이보다 조금 줄어듭니다.

목표 금액 × 기간별 월 필요 저축액 (이자 제외)

월 300,000원 납입 시 세전 이자 비교 (가정 연이율)

아래 표는 이자율을 0%, 2%, 4%라는 가정값으로 두고, 매달 같은 금액을 넣는 단리 적금을 가정해 만기 시 세전 이자를 계산한 것입니다. 이자는 월납입액 × 연이율 ÷ 12 × n(n+1)/2로 구하며, 첫 회차는 n개월, 마지막 회차는 1개월치 이자가 붙는다는 뜻입니다. 실제 상품은 우대금리, 복리, 중도 해지 여부 등에 따라 다릅니다.

검산한 예시

예시 1 (월 필요액). 3,000만 원짜리 전세 보증금 보충 자금을 24개월 안에 모으려면 30,000,000 ÷ 24 =1,250,000원입니다. 이 금액이 월급 대비 부담스럽다면 기한을 36개월로 늘리면 833,334원으로 줄어듭니다.

예시 2 (이자 가정). 월 300,000원, 12개월, 연 3%를 가정하면 이자는 300,000 × 0.03 ÷ 12 × 78 =58,500원입니다. 세율을 가정값 15.4%로 두면 세후 약 49,491원이 되는데, 이 15.4%는 일반적인 이자소득세 14%(소득세법 제129조)에 지방소득세 1.4%를 더한 값입니다. 실제 과세 여부와 세율은 상품 종류·가입 유형·시점에 따라 달라 국세청과 가입 금융기관의 안내로 확인해야 합니다.

예시 3 (달성률). 500만 원 비상금 목표에 180만 원을 모았다면 달성률은 36%, 남은 금액은 3,200,000원입니다. 월 25만 원씩 넣을 수 있다면 3,200,000 ÷ 250,000 = 12.80이므로 13개월이 더 필요합니다.

월 저축 가능액별 목표 도달 개월 수 (이자 제외)

거꾸로 "매달 이만큼은 넣을 수 있다"에서 출발하는 표입니다. 목표 금액을 월 저축액으로 나눠 올림했습니다. 월 저축액이 절반이 되면 걸리는 기간은 두 배가 된다는 점이 한눈에 보입니다.

상황별 사용 시나리오

시나리오 A. 비상금 목표 정하기. 월 생활비를 2,500,000원으로 가정하면 생활비 3개월치는 7,500,000원, 6개월치는 15,000,000원입니다. 비상금을 생활비 몇 개월치로 둘지는 소득 안정성과 가족 상황에 따라 다르며 정해진 정답은 없습니다. 6개월치를 월 500,000원씩 모은다면 15,000,000 ÷ 500,000 = 30개월이 걸립니다. 목표 이름을 "비상금(생활비 6개월)"처럼 적어 두면 나중에 왜 이 금액인지 기억하기 쉽습니다.

시나리오 B. 기한이 정해진 여행 자금. 기준일을 2026년 10월 15일, 기한을 2027년 6월 30일로 두면 258일이 남고, 30.4375일로 나눠 올림하면 9개월입니다. 목표 1,800,000원 중 600,000원을 이미 모았다면 남은 1,200,000원 ÷ 9 = 133,334원(올림)을 매달 넣어야 합니다. 도구도 같은 방식으로 계산하므로, 날짜 입력만 바꿔 보면 기한 조정이 월 부담에 주는 영향을 바로 비교할 수 있습니다.

시나리오 C. 목표가 여러 개일 때 전체 달성률 읽기. 비상금 500만 원(모은 금액 180만 원), 여행 200만 원(50만 원), 전세 보충금 3,000만 원(300만 원)을 등록했다고 합시다. 모은 금액 합계 5,300,000원을 목표 합계 37,000,000원으로 나누면 전체 달성률은 14%입니다. 개별 달성률은 36%, 25%, 10%인데도 전체가 14%에 가까운 이유는 가장 큰 목표가 합계를 좌우하는 금액 가중 방식이기 때문입니다. 큰 장기 목표가 있으면 전체 달성률은 천천히 오르니, 단기 목표 카드의 달성 표시를 동기 부여에 쓰세요.

입력값의 경계에서 도구가 동작하는 방식

• 기한이 오늘인 경우: 남은 일수가 0이어도 남은 개월 수는 최소 1개월로 잡아 남은 금액 전부가 월 필요액으로 나옵니다.
• 기한이 어제 이전인 경우: 목표를 아직 달성하지 못했다면 "기한 경과"로 표시되고 월 필요액은 계산하지 않습니다.
• 모은 금액이 목표를 넘은 경우: 막대와 전체 달성률 합계는 목표 금액까지만 반영하고, 카드에는 입력한 모은 금액이 그대로 표시됩니다.
• 소수점이 있는 금액: 입력은 받지만 화면 표시는 원 단위 반올림입니다. 월 필요 저축액은 올림이라 마지막 달에 1원 안팎이 남을 수 있습니다.
• 목표 금액에 0이나 음수: 추가할 수 없고 안내 문구가 나옵니다. 목표 이름은 최대 60자입니다.
• 저축 추가에 음수: 출금이나 오입력 정정에 쓰며, 누적액이 0 아래로 내려가지 않게 0원에서 멈춥니다.

결과를 보고 다음에 할 일

월 필요 저축액이 월 저축 가능액보다 크면 해결 방법은 세 가지뿐입니다. 기한을 늘리거나, 목표 금액을 줄이거나, 저축 가능액을 늘리는 것입니다. 기한을 6개월 늘리면 월 부담이 얼마나 줄어드는지는 위 표나 도구에서 기한 날짜를 바꿔 직접 확인하세요. 반대로 월 필요액이 여유롭다면 남는 금액을 다른 목표로 돌릴 수 있습니다. 한 달에 한 번, 월급일이나 정해진 날에 모은 금액을 갱신하는 습관을 들이면 "이번 달 얼마 넣었나"가 기록으로 남습니다. 통장에서 목표별 자동이체를 걸어 두었다면 카드의 금액도 그날 함께 더하면 됩니다.

목표를 현실적으로 세우는 법

목표마다 이름을 구체적으로 붙이면 중간에 유혹을 이겨내기 쉽습니다. "여행" 대신 "9월 제주 4박 항공+숙소"처럼 쓰고 금액과 기한을 같이 정하세요. 우선순위는 보통 비상금, 단기 지출(여행·가전), 장기 목표(주택·노후) 순으로 두지만 개인 상황에 따라 다릅니다. 비상금 규모를 가늠하려면 비상금 계산기를, 월급을 목적별로 나누는 방법은 50-30-20 예산 규칙을, 투자 수익을 가정해 월 적립액을 구하는 계산은목표 자산 도달 필요 월 적립액 계산기를 참고하세요. 예금과 적금의 이자 차이는 예금 이자 계산기로 비교할 수 있습니다.

흔한 실수와 한계

• 같은 돈을 두 목표에 중복해서 더하는 실수가 잦습니다. 한 통장에서 나온 돈은 한 목표에만 기록하세요.
• 저축액을 실제 잔액과 맞추지 않으면 숫자가 어긋납니다. 분기마다 통장과 대조해 직접 고쳐야 합니다. 음수 입력으로 빼거나 "직전 입력 취소"를 쓸 수 있습니다.
• 물가 상승과 이자는 반영되지 않습니다. 장기 목표(5년 이상)는 목표 금액이 시간이 지나며 부족해질 수 있습니다.
• 월 필요 저축액은 단순 평균입니다. 상여금처럼 불규칙한 수입이 있는 달과 지출이 몰리는 달을 반영하지 않습니다.

저장 위치와 삭제 방법

목표 이름, 금액, 기한, 저축액은 이 브라우저의 localStorage(키 이름 pib-savings-goals-v1)에만 저장되고 서버로 전송되지 않습니다. 다른 기기·브라우저와는 동기화되지 않으며 사이트 데이터를 지우면 사라집니다. 카드의 삭제 버튼으로 개별 목표를 지울 수 있습니다. 계좌번호나 비밀번호는 입력할 필요가 없으니 적지 마세요.

자주 묻는 질문