대출 이자 계산기

대출 상환 방식, 무엇이 다른가

한국의 가계대출은 대부분 매달 이자를 내는 구조이고, 원금을 어떻게 나눠 갚느냐에 따라 상환 방식이 갈립니다. 가장 흔한 세 가지는 원리금균등상환, 원금균등상환, 그리고 만기에 원금을 한꺼번에 갚는 만기일시상환입니다. 이 계산기는 앞의 두 방식을 같은 조건으로 나란히 계산해 월 부담과 총 이자를 비교해 줍니다.

• 원리금균등상환: 원금과 이자를 합친 월 납입액이 매달 같습니다. 초기에는 납입액 대부분이 이자이고, 뒤로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 월 가계 예산을 세우기 쉽습니다.
• 원금균등상환: 원금을 개월 수로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 남은 원금에 붙기 때문에 월 납입액이 점점 줄어듭니다. 첫 달 부담이 가장 크지만 총 이자는 더 적습니다.
• 만기일시상환: 매달 이자만 내고 만기에 원금을 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 원금이 줄지 않아 총 이자가 가장 많습니다. 이 계산기에서는 별도 계산하지 않으며, 월 이자는 원금 × 연이자율 ÷ 12로 쉽게 가늠할 수 있습니다.

계산 공식과 원리

월이자율 r = 연이자율 ÷ 12, 기간 n은 개월 수입니다. (이 계산기는 월 복리 방식으로 단순화한 일반적인 계산이며, 실제 금융기관은 일수 기준으로 이자를 계산하기도 합니다.)

원리금균등 월 납입액 = 원금 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)

이 식은 매달 같은 금액 A를 n번 내서 각 납입액을 대출 시점 가치로 환산한 합이 원금과 같아지는 A를 구한 것입니다. 매달 이자는 직전 잔액 × r이고, 납입액에서 이자를 뺀 나머지가 그 달 원금 상환분입니다.

원금균등: 매달 원금 = 원금 ÷ n, 매달 이자 = 직전 잔액 × r. 총 이자 = 원금 × r × (n+1) ÷ 2 로 닫힌 식이 나옵니다. 첫 달 납입액이 가장 크고 이후 매달 (원금 ÷ n) × r 씩 줄어듭니다.

금리가 0%이면 두 방식 모두 원금 ÷ n이 월 납입액이 되며 이자는 없습니다.

검산된 계산 예시

예시 1. 1억 원, 연 4.5%, 60개월(5년)
월이자율은 0.375%입니다. 원리금균등 월 납입액은 약 1,864,302원, 총 상환액은 약 111,858,115원이라 총 이자는 약 11,858,115원입니다. 1회차에는 이자 375,000원, 원금 1,489,302원이 나가고(잔액 98,510,698원), 2회차 이자는 369,415원, 3회차 이자는 363,809원으로 매달 줄어듭니다. 같은 조건의 원금균등은 첫 달 약 2,041,667원에서 시작해 마지막 달 약 1,672,917원으로 줄고, 총 이자는 11,437,500원입니다. 즉 원금균등이 약 42만 원 이자를 덜 내는 대신, 첫 달 납입액이 원리금균등보다 약 17.7만 원 큽니다.

예시 2. 3억 원, 연 4%, 360개월(30년)
원리금균등 월 납입액은 약 1,432,246원, 총 이자는 약 2억 1,560만 원으로 원금의 70%를 넘습니다. 원금균등은 첫 달 약 1,833,333원에서 시작해 마지막 달 약 836,111원까지 내려가고 총 이자는 약 1억 8,050만 원입니다. 기간이 길수록 두 방식의 총 이자 차이(이 예시에서는 약 3,510만 원)가 커지는 것을 볼 수 있습니다.

금리·기간별 월 상환액 참고표 (대출 1억 원, 원리금균등)

아래 표는 위 공식으로 빌드 시 직접 계산한 값입니다. 단위는 원이며, 대출 금액이 2억 원이면 2배, 5천만 원이면 절반으로 보면 됩니다. 금리가 1%p 달라질 때 월 납입액이 얼마나 변하는지, 기간을 늘리면 얼마나 줄어드는지 비교해 보세요.

기간이 총 이자에 미치는 영향 (1억 원, 연 5%)

기간을 5년에서 30년으로 늘리면 월 부담은 크게 줄지만 총 이자는 몇 배로 늘어납니다. 월 납입액이 낮아 보인다는 이유만으로 기간을 길게 잡으면 장기적으로 비용이 커집니다.

흔한 실수와 오해

• 대출기간을 '년'으로 입력: 이 계산기는 개월 수를 받습니다. 5년이면 60, 30년이면 360을 입력하세요.
• 금액 단위: 대출원금은 '만원' 단위입니다. 1억 원은 10000, 3억 원은 30000입니다.
• 월 납입액만 보고 판단: 월 납입액이 같아 보여도 총 이자와 상환 구조(초기 원금 비중)는 크게 다를 수 있습니다.
• 원리금균등이면 초기에 원금이 많이 줄 것이라는 기대: 초기에는 납입액 대부분이 이자라서 잔액이 천천히 줄어듭니다. 위 예시 1에서 1회차 납입액 중 원금은 약 80%지만, 기간이 30년인 예시 2에서는 초기 원금 비중이 훨씬 낮습니다.
• 금리가 계속 같다고 가정: 변동금리나 혼합형(고정 후 변동) 상품은 금리 변경 시점에 남은 원금·남은 기간으로 다시 계산해야 합니다.

이 계산기를 쓰면 안 되는 경우

• 변동금리·주기형 금리처럼 대출 중간에 금리가 바뀌는 상품의 전체 기간 총 이자를 확정하려는 경우
• 거치기간(이자만 내는 기간)이 있는 대출, 체증식 상환, 만기일시상환의 정확한 금액을 알고 싶은 경우
• 중도상환수수료, 인지세, 보증료, 취급수수료 등 부대비용까지 포함한 실제 부담 비용을 계산하려는 경우
• 신용카드 리볼빙, 마이너스통장처럼 잔액이 수시로 변하는 한도대출

결과를 어떻게 활용할까

• 월 상환 가능액부터 역산: 월 소득에서 고정 지출을 뺀 여유 금액보다 월 납입액이 작은지 먼저 확인하고, 초과하면 금액이나 기간을 조정해 보세요. 금융기관은 소득 대비 연간 원리금 상환 비율(DSR)로 한도를 제한하므로 DSR 대출 한도 계산기로 가능한 한도를 확인할 수 있습니다.
• 스케줄표로 잔액 추이 확인: 연도별 표에서 원금이 얼마나 줄어드는지 보면 금리 인하 대환이나 중도상환 시점을 판단하기 쉽습니다.
• 중도상환 판단: 남은 원금에 대한 이자 절감액과 수수료를 비교해야 합니다. 수수료는 중도상환수수료 계산기로 따져 볼 수 있습니다.
• 담보 대출 한도: 주택 등 담보 대출이라면 담보가치 대비 한도는 LTV 대출 한도 계산기로 확인하세요.
• 예금·적금과 반대로 이자를 받는 쪽의 계산이 궁금하다면 예금 이자 계산기를 이용할 수 있습니다.

유의사항

이 계산기는 입력한 원금·금리·기간을 기준으로 한 참고용 추정치이며, 실제 대출 상환액과 다를 수 있습니다. 이자 계산 일수, 납입일 변경, 중도상환수수료, 인지세, 보증료, 우대금리 조건 등은 반영되지 않으며, 실제 대출 심사·금리· 한도는 금융기관과 개인 신용 상태, 그리고 시기별 금융당국 규제에 따라 달라집니다. 대출 관련 중요한 의사결정은 반드시 금융기관 상담과 정식 대출 조건 안내(대출 상품 설명서, 상환 스케줄)를 통해 확인하시기 바랍니다. 입력값은 서버로 전송되지 않고 브라우저 안에서만 계산됩니다.

자주 묻는 질문