표면금리와 실효금리는 뭐가 다른가요?
표면(명목)금리는 "연 5%"처럼 상품 안내에 표시되는 연 단위 이자율입니다. 하지만 이자가 연 1회가 아니라 매월, 매일처럼 더 자주 붙는 방식(복리)이라면, 이자에 다시 이자가 붙는 효과 때문에 1년 동안 실제로 불어나는 비율은 표시된 명목금리보다 조금 더 커집니다. 이렇게 복리 효과까지 반영해 1년간 실제로 적용되는 이율을 실효연이율(EAR, Effective Annual Rate) 또는APY(Annual Percentage Yield)라고 부릅니다.
계산 공식
실효연이율은 다음 공식으로 계산합니다.
EAR = (1 + i / n)ⁿ − 1
여기서 i는 표면(명목) 연이율, n은 1년 동안 이자가 붙는 복리 횟수입니다. 예를 들어 표면금리 연 5%를 매월 복리로 적용하면 EAR = (1 + 0.05/12)¹² − 1 ≈ 5.12%로, 표면금리보다 약간 더 높게 계산됩니다.
언제 유용한가요?
같은 "연 5%"라고 광고하는 예금·적금 상품이라도 이자를 붙이는 주기(단리/월복리/일복리 등)가 다르면 만기에 실제로 받는 금액이 달라질 수 있습니다. 여러 금융 상품을 비교할 때 표면금리만 보지 말고 실효금리 기준으로 환산해서 비교하면 더 정확한 판단을 할 수 있습니다.
비슷한 다른 도구와 무엇이 다른가요?
원금과 이자를 실제 금액(원)으로 계산해보고 싶다면 복리 계산기나 예금 이자 계산기, 매월 납입하는 적금이라면 적금 이자 계산기를 이용해보세요. 이 계산기는 금액이 아니라 "복리 주기에 따라 이율 자체가 실제로 몇 %인지"만 순수하게 비교하는 데 초점을 맞췄습니다.
자주 묻는 질문
복리 주기가 짧을수록 항상 훨씬 유리한가요?
복리 주기가 짧아질수록 실효금리는 조금씩 높아지지만, 그 차이는 표면금리가 낮을수록 매우 작습니다. 예를 들어 연 5% 기준으로 연복리와 일복리의 차이는 1%p보다 훨씬 작은 수준입니다.
대출 금리에도 같은 방식으로 적용할 수 있나요?
네, 대출도 이자가 붙는 주기에 따라 실제 부담하는 실효금리가 표시된 금리보다 높아질 수 있습니다. 다만 대출은 중도상환수수료, 각종 수수료 등 추가 비용이 있을 수 있으므로 실효금리만으로 전체 비용을 판단하기는 어렵습니다.