중도상환수수료 계산기

중도상환수수료란 무엇이고 왜 부과되나요

중도상환수수료는 대출을 약속한 만기보다 일찍 갚을 때 금융회사에 내는 비용입니다. 금융회사는 대출을 내주기 위해 자금을 조달하고, 그 자금을 정해진 기간 동안 굴리는 것을 전제로 금리를 정합니다. 차주가 일찍 갚으면 이 자금운용 계획이 어긋나고, 대출을 모집·심사하는 데 들어간 비용도 회수하지 못하게 됩니다. 수수료는 이런 손실과 비용을 보전한다는 명분으로 약정에 들어가 있습니다.

금융위원회는 2023년 11월 29일 「중도상환수수료 제도개선 및 소비자 부담 경감방안」 보도자료에서, 당시 5대 시중은행의 주택담보대출 수수료율이 고정금리 1.4%, 변동금리 1.2%로 모두 같았고 연간 은행권 수취액이 3천억 원 안팎이라는 점을 짚으며, 수수료를 실제로 발생하는 필수 비용만 반영하도록 가이드라인을 마련하겠다고 밝혔습니다. 이후 금융권의 수수료율이 낮아지는 방향으로 제도가 바뀌어 왔고, 인하 폭과 시행 시기는 업권·상품·대출 실행 시점에 따라 다를 수 있습니다. 따라서 이 페이지에는 특정 은행의 현재 요율을 적어 두지 않았습니다. 본인의 대출약정서 또는 은행 앱의 대출 상세 화면에서 확인한 요율을 직접 입력하세요.

계산 공식: 잔존 기간에 비례해 줄어든다

일반적인 산식은 다음과 같습니다.

중도상환수수료 = 상환금액 × 수수료율 × (수수료 부과기간 중 남은 기간 ÷ 수수료 부과기간)

여기서 가장 많이 틀리는 부분이 분모입니다. 많은 상품은 수수료를 부과하는 기간을 대출 실행일로부터 3년(1,095일) 안쪽으로 제한하고, 3년이 지나면 수수료를 받지 않습니다. 그래서 30년 만기 주택담보대출이라도 분모는 30년이 아니라 3년이고, 분자는 "3년이 되기까지 남은 기간"입니다. 이 계산기의 수수료 부과기간 칸에 기본값 36개월이 들어 있는 이유입니다. 대출기간 자체가 3년보다 짧으면(예: 12개월 대출) 대출기간이 곧 부과기간이 되며, 이 계산기는 입력한 대출기간과 부과기간 중 짧은 쪽을 자동으로 사용합니다.

구체적인 계산 순서는 다음과 같습니다.

1. 경과 기간 = 대출기간 − 잔여기간
2. 적용 부과기간 = min(대출기간, 부과기간)
3. 수수료 부과 대상 잔존 기간 = max(0, 적용 부과기간 − 경과 기간)
4. 수수료 = 상환금액 × 수수료율 × 잔존 기간 ÷ 적용 부과기간

분모는 대출 전체 기간이 아니라 적용 부과기간입니다. 3년 이하 대출에서는 두 값이 같지만, 만기가 3년을 넘는 장기 대출에서는 부과기간이 기준이 됩니다. 다만 은행은 개월이 아닌 일수로 계산하고 원 단위 절사 방식도 다르므로 몇 원~수천 원 차이는 생길 수 있습니다.

검산된 계산 예시

예시 1. 신용대출 36개월, 5천만 원 전액 상환
수수료율 1.2%, 대출기간 36개월, 잔여 20개월이면 경과 16개월이고 잔존 기간은 36 − 16 = 20개월입니다. 수수료는 50,000,000 × 1.2% × 20 ÷ 36 = 약 333,333원입니다. 실제 부담하는 수수료율(상환금액 대비)은 0.67%로 표시 요율 1.2%의 약 56%입니다.

예시 2. 30년 만기 주택담보대출, 실행 1년 뒤 1억 원 일부 상환
수수료율 1.4%, 부과기간 36개월, 경과 12개월이면 잔존 24개월입니다. 수수료는 100,000,000 × 1.4% × 24 ÷ 36 = 약 933,333원입니다. 만약 분모를 30년(360개월), 분자를 남은 348개월로 잘못 넣으면 약 1,353,333원이 나와 42만 원가량 과대 계산됩니다.

예시 3. 갚는 것이 이득인가
예시 1의 대출 금리가 연 4.5%이고 같은 5천만 원을 남은 20개월 동안 그대로 쓴다고 가정하면 이자는 대략 50,000,000 × 4.5% × 20 ÷ 12 = 3,750,000원입니다. 수수료 333,333원을 빼고도 약 341만 원이 남으므로, 여유 자금이 있다면 갚는 쪽이 유리합니다. 단, 이 이자 절감액은 만기일시상환처럼 잔액이 줄지 않는 대출 기준의 상한 근사치입니다. 원리금균등·원금균등으로 매달 원금이 줄어드는 대출은 남은 기간 이자가 이보다 적으므로 실제 절감액은 더 작습니다. 정확한 상환 구조는대출 이자 계산기의 스케줄표로 확인하세요.

경과 기간별 수수료 참고표 (상환 1억 원, 수수료율 1.2%, 부과기간 36개월)

아래 표는 위 공식으로 빌드 시 직접 계산한 값입니다. 수수료가 시간이 지나면서 일정한 속도로 줄어들어 36개월에 0원이 되는 모습을 볼 수 있습니다. 상환 금액이 5천만 원이면 절반, 수수료율이 2배면 2배로 보면 됩니다.

수수료율에 따른 차이도 확인해 보세요. 같은 1억 원을 실행 1년 뒤(잔존 24개월) 갚는 경우입니다.

수수료를 줄이거나 피하는 방법

• 부과기간이 끝날 때까지 기다리기: 수수료는 시간이 갈수록 선형으로 줄어들고 부과기간(보통 3년)이 끝나면 사라집니다. 표에서 보듯 1억 원 기준 6개월만 더 기다려도 약 20만 원이 줄어듭니다. 아끼는 이자와 비교해 기다릴지 정하세요.
• 일부 상환의 면제 한도 확인: 일부 상품은 연간 일정 비율까지는 수수료 없이 상환할 수 있는 조항이 있습니다. 대출약정서나 상품설명서에서 해당 조항이 있는지 보세요. 한도 비율은 상품마다 달라 이 페이지에서 단정하지 않습니다.
• 면제 사유 확인: 담보물 멸실이나 경매·수용 등 차주 귀책이 아닌 사유, 대환 관련 특례, 금융회사가 정한 한시 면제 대상 등은 수수료를 받지 않는 경우가 있습니다. 해당 여부는 금융회사 약관과 금융감독원 안내를 통해 확인해야 합니다.
• 갈아타기(대환)는 인하 후 순손익으로 판단: 새 대출의 금리 인하 폭 × 잔여기간으로 이자 절감액을 구하고, 여기서 기존 대출의 수수료와 새 대출의 인지세·보증료·감정료 등 부대비용을 뺀 값이 양수인지 확인하세요.
• 부분 상환을 나눠서 하기보다 한 번에: 수수료는 상환 금액에 비례하므로 쪼개 갚아도 총액은 같지만, 면제 한도가 있는 상품은 연도를 나눠 갚는 편이 유리할 수 있습니다.

흔한 실수와 오해

• "수수료율 = 내가 내는 비율"이라는 착각: 표시 요율 1.2%는 실행 직후 전액 상환할 때의 최대치입니다. 잔존 비율이 줄수록 실제 부담 비율은 낮아집니다. 이 계산기의 "실질 수수료율"이 그 값입니다.
• 장기 대출의 분모를 대출 전체 기간으로 넣는 것: 앞서 설명한 대로 부과기간(보통 3년)이 분모입니다. 헷갈리면 대출약정서의 산식 문구를 확인하세요.
• 잔여기간을 년 단위로 입력: 이 계산기는 모두 개월 수입니다. 2년 4개월이면 28입니다.
• 수수료만 보고 판단: 중요한 것은 수수료 대비 절감 이자입니다. 수수료가 몇십만 원이어도 금리 차이가 크면 갚는 편이 이득일 수 있습니다. 반대로 수수료가 없어도 예금 금리가 대출 금리보다 높다면 굳이 갚을 이유가 없습니다.
• 변동금리라서 수수료가 없다고 생각: 변동금리 대출도 수수료 대상이 될 수 있습니다. 요율이 고정금리보다 낮게 설정되는 경우가 있을 뿐입니다.

이 계산기를 쓰면 안 되는 경우

• 카드론·현금서비스·리볼빙처럼 수수료 구조가 다른 상품. 일반적으로 중도상환수수료가 없거나 별도 체계입니다.
• 공공기관·정책금융 상품처럼 수수료 규정이 별도로 정해진 대출 (상품 약관이 우선합니다).
• 대출 실행 후 만기 연장·재약정으로 기간 기산점이 바뀐 경우. 기산일은 대출 계약서 기준으로 확인해야 합니다.
• 수수료 확정 금액이 필요한 경우. 실제 청구 금액은 금융회사가 일수 기준으로 산정한 값이므로 이 계산 결과는 참고용입니다.

결과를 어떻게 활용할까

1. 금융회사 앱·창구에서 "오늘 전액 상환 시 수수료"를 조회해 이 계산기 값과 비교하세요. 큰 차이가 나면 요율이나 기산일을 다시 확인할 단서가 됩니다.
2. 절감 이자와 수수료의 순손익을 보고, 이득이 작다면 부과기간 종료 시점까지 기다릴지 결정하세요.
3. 갚은 뒤 남는 월 상환 부담은 대출 이자 계산기에서 남은 원금과 남은 기간으로 다시 계산해 볼 수 있습니다.
4. 새 대출로 갈아탈 계획이라면 소득 대비 상환 부담이 규제 한도에 걸리지 않는지 DSR 대출한도 계산기로 먼저 점검하세요.
5. 여유 자금을 대출 상환 대신 예금에 둘 때 얻는 이자는 예금 이자 계산기로 비교할 수 있습니다.

유의사항

이 계산기는 입력값 기준의 참고용 추정치입니다. 수수료율, 부과기간, 일부 상환 면제, 감면 사유 등은 금융회사·상품·계약 시점에 따라 다르며 제도도 바뀌어 왔습니다. 실제 수수료와 면제 여부는 대출약정서와 금융회사 안내, 금융감독원 금융소비자 정보 포털 등 공식 안내로 확인하시기 바랍니다. 법률·재무 판단을 대신하지 않으며 입력값은 서버로 전송되지 않고 브라우저 안에서만 계산됩니다.

자주 묻는 질문