DSR 대출한도 계산기

DSR이란 무엇이고 왜 규제하나요

DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)은 연간 갚아야 하는 모든 대출의 원금과 이자 합계를 연소득으로 나눈 비율입니다. 주택담보대출만 보는 LTV·DTI와 달리 신용대출, 카드론, 자동차 할부, 학자금 대출, 전세자금대출, 마이너스통장 등 가계대출 전반의 상환 부담을 한 번에 봅니다. 금융당국이 DSR을 도입한 이유는 담보 가치만 믿고 소득 대비 과도하게 빌리는 일을 막고, 여러 대출이 쌓여 상환 불능 위험이 커지는 것을 줄이기 위해서입니다.

DSR(%) = (모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100

예컨대 연소득 5천만 원인 사람의 기존 대출 연간 원리금이 600만 원이라면 현재 DSR은 12%입니다. 한도를 40%로 두면 연간 2천만 원까지 상환 부담을 질 수 있으므로, 새 대출에 쓸 수 있는 연간 여력은 1,400만 원(월 약 116.7만 원)입니다. 이 여력이 곧 "내가 받을 수 있는 대출의 크기"를 결정합니다.

참고로 은행권(1금융권)에는 통상 40%, 저축은행·상호금융 등 비은행권에는 더 높은 한도가 적용되는 것으로 알려져 있으나, 업권·대출 종류·차주 조건·시행 시기에 따라 달라지고 바뀔 수 있으므로 이 계산기는 한도를 직접 입력하도록 만들었습니다. 본인에게 적용되는 비율은 금융회사나 금융위원회 공지로 확인하세요.

한도를 거꾸로 계산하는 원리

이 계산기는 세 단계로 한도를 구합니다.

1. 연간 상환 가능 총액 = 연소득 × DSR 한도(%)
2. 신규 대출 연간 여력 = 연간 상환 가능 총액 − 기존 대출 연간 원리금 → 12로 나누면 월 상환 가능액 M
3. 원리금균등상환 공식을 거꾸로 풀어 원금 구하기: 원금 = M × (1 − (1+r)⁻ⁿ) ÷ r (r은 월 금리, n은 총 개월 수)

금리가 낮을수록, 기간이 길수록 같은 월 상환액으로 더 큰 원금을 감당할 수 있습니다. 실제 은행은 대출 종류별로 DSR 계산에 쓰는 만기를 정해 두는 경우가 있어 내가 고른 기간과 다를 수 있습니다. 이 점이 이 계산기와 실제 한도가 어긋나는 큰 이유 중 하나입니다.

스트레스 DSR: 금리가 오를 때를 미리 반영

스트레스 DSR은 DSR을 계산할 때 대출의 실제 금리가 아니라 실제 금리에 가산금리(스트레스 금리)를 더한 값으로 원리금을 계산하는 제도입니다. 금리가 오르면 변동금리 차주의 상환 부담이 커지는 위험을 한도 산정 단계에서 미리 반영하여, 같은 소득이라도 받을 수 있는 한도를 낮춥니다. 실제로 내는 이자가 올라가는 것은 아닙니다.

금융위원회 보도자료 「3단계 스트레스 DSR 시행방안 확정·발표」(2025년 5월 20일 발표)에 따르면 3단계 스트레스 DSR은 2025년 7월 1일부터 시행되었고, 전 업권의 DSR 적용 가계대출 대부분에 스트레스 금리 1.50%를 적용하도록 했습니다. 다만 신용대출은 대출 잔액이 1억 원을 넘는 경우에 한해 적용되는 것으로 안내되며(초과분에만 적용되는지 전체 잔액에 적용되는지 등 세부는 금융회사 안내로 확인하세요), 서울·경기·인천을 제외한 지방 주택담보대출에는 당시 발표 기준 2025년 12월 말까지 0.75%를 적용하도록 했습니다. 또한 혼합형·주기형 주택담보대출은 고정금리 기간이나 변동주기가 길수록 스트레스 금리 적용비율이 낮아져 고정금리 선택을 유도하는 구조입니다. 이후 변경도 있었습니다. 2025년 10·15 가계부채 관리방안에서 수도권·규제지역 주택담보대출의 스트레스 금리는 3.0%로 상향되었고(언론 보도 기준 2025년 10월 16일부터), 지방 주택담보대출의 0.75% 특례는 2025년 12월 말에서 연장되어 2026년 6월 30일 발표에서 2026년 12월 말까지 유지되는 것으로 보도되었습니다(스트레스 금리 1.5%에 적용비율 50%). 적용 시기와 대상은 계속 바뀔 수 있으므로 금융위원회·금융감독원의 최신 공지를 반드시 확인하세요. 이 계산기의 "스트레스 가산금리" 칸에 해당 가산분(%p)을 직접 넣으면 한도 감소분이 계산됩니다. 가산이 없으면 0으로 두세요.

검산된 계산 예시

예시 1. 연소득 5천만 원, 기존 대출 없음, 40%, 연 4.5%, 30년
연간 상환 가능 총액은 2,000만 원, 월 약 1,666,667원입니다. 원리금균등 공식으로 환산하면 한도는 약 3억 2,894만 원(328,935,265원)입니다. 여기에 스트레스 금리 1.5%p를 더해 6.0%로 계산하면 한도는 약 2억 7,799만 원(277,986,024원)으로 줄어 약 5,095만 원 감소합니다.

예시 2. 같은 소득, 기존 대출 연 원리금 600만 원
신규 여력은 1,400만 원(월 1,166,667원)입니다. 4.5%, 30년이면 한도 약 2억 3,025만 원, 스트레스 6.0%를 반영하면 약 1억 9,459만 원입니다. 기존 대출 600만 원 때문에 한도가 약 9,868만 원 줄어든 셈이어서, 소액이라도 기존 대출을 먼저 갚는 효과가 큽니다.

예시 3. 3억 원을 빌리면 DSR은?
연소득 5천만 원, 3억 원을 연 4.5%·30년으로 빌리면 월 상환액은 약 1,520,056원, 연 18,240,671원이므로 DSR은 약 36.5%입니다. 한도 40% 안쪽입니다. 그러나 스트레스 금리 1.5%p를 더해 6.0%로 계산하면 연 원리금이 약 21,583,819원, DSR은 약 43.2%로 올라 한도를 넘습니다. 금리가 낮다고 안심했다가 승인이 안 되는 이유가 이것입니다.

소득·금리·기간별 한도 참고표

아래 표는 위 공식으로 빌드 시 직접 계산한 값입니다(기존 대출 없음, DSR 40%, 원리금균등). 실제 승인 한도가 아니라 구조를 이해하기 위한 참고치입니다.

금리별 (연소득 5천만 원, 30년)

연 4.5%와 6.0%의 차이(1.5%p)가 바로 스트레스 가산금리 1.5%p를 반영했을 때의 한도 차이와 같습니다. 금리 1%p가 한도에 미치는 영향이 얼마나 큰지 볼 수 있습니다.

연소득별 (연 4.5%, 30년)

대출기간별 (연소득 5천만 원, 연 4.5%)

기간을 5년에서 30년으로 늘리면 한도가 3배 이상 커지는 것을 볼 수 있습니다. 반대로 말하면 만기가 짧은 신용대출은 같은 금액이라도 연간 원리금이 커서 DSR을 많이 차지합니다. 그래서 기존 신용대출은 DSR 여유를 크게 갉아먹습니다.

DSR 계산에서 흔한 실수와 오해

• 세후 소득을 넣는 실수: 이 계산기는 세전 연소득 기준입니다. 소득 증빙(근로소득 원천징수영수증 등)에 따라 금융회사가 인정하는 소득이 달라질 수 있습니다.
• 기존 대출 원리금을 이자만으로 계산: 기존 대출의 연간 원리금에는 원금 상환분이 포함되어야 합니다. 이자만 내는 만기일시 대출도 금융회사는 별도의 가정으로 원금 부담을 반영합니다. 정확한 값은 금융회사 조회가 필요합니다.
• 마이너스통장을 빼는 실수: 한도대출은 실제 사용액이 적어도 약정한도를 기준으로 상환 부담이 잡히는 경우가 있어 DSR을 크게 올릴 수 있습니다. 쓰지 않는 한도는 줄이거나 해지하면 도움이 됩니다.
• 금리를 낮게만 가정: 실제 계산에는 스트레스 가산금리가 더해질 수 있습니다. 가산금리 칸을 0과 1.5 등으로 바꿔 결과를 비교하세요.
• 한도가 곧 적정 대출액이라고 생각: DSR 한도는 규제 상한일 뿐입니다. 생활비·자녀 교육비·금리 상승 가능성까지 반영하면 한도의 70~80% 수준으로 계획하는 것이 안전하다고 보는 사람이 많습니다.

이 계산기를 쓰면 안 되는 경우

• DSR 규제에서 제외되는 대출 유형(정책금융 등 일부)이 있는지 확인이 필요한 경우. 제외 대상은 시기·정책에 따라 바뀝니다.
• 원금균등·거치식·만기일시 등 다른 상환 방식의 정확한 한도. 이 계산기는 원리금균등 가정입니다.
• 배우자 합산 소득이나 소득 인정 방식의 특례가 있는 경우. 금융회사 심사 기준을 따라야 합니다.
• LTV·DTI, 신용점수, 상품별 최대 만기, 은행 내부 심사까지 포함한 최종 승인 한도.

결과를 어떻게 활용할까

1. DSR 여력이 부족하면 기존 대출 중 금리가 높거나 만기가 짧은 것을 먼저 갚아 연간 원리금을 줄이세요. 갚기 전 수수료는 중도상환수수료 계산기로 확인할 수 있습니다.
2. 같은 월 부담으로 한도를 늘리려면 기간 연장이나 금리 인하가 필요합니다. 상환 방식별 월 부담과 총 이자는 대출 이자 계산기에서 비교하세요.
3. 주택 등 담보대출이라면 소득 기준(DSR)과 담보 기준(LTV)의 작은 쪽이 실제 한도입니다. LTV 담보인정비율 대출한도 계산기와 함께 확인하세요.
4. 월 상환 후 실제 생활비가 감당되는지 연봉 실수령액 계산기로 세후 월급을 확인해 점검하세요.

유의사항

이 계산기는 입력값과 단순 공식에 기반한 참고용 추정치입니다. DSR·스트레스 DSR의 적용 대상, 한도 비율, 가산금리, 만기 가정은 정부 정책에 따라 자주 바뀌고, 실제 대출 승인은 금융회사의 소득 인정, 신용평가, 담보평가, 총량 관리 등에 따라 달라집니다. 이 페이지의 규제 설명은 2025년 7월 시행 3단계 스트레스 DSR 발표(금융위원회) 기준이며 2025년 10월 및 2026년 6월 변경은 위 본문에 간략히 덧붙였을 뿐 그 이후 변경은 반영하지 못했을 수 있습니다. 투자·대출 결정은 금융회사 상담과 금융위원회·금융감독원 공식 안내를 통해 확인하시기 바랍니다. 입력값은 서버로 전송되지 않습니다.

자주 묻는 질문