活期存款与定期存款
基本的活期(支票)账户资金可以随时支取,但利息很低,主要用于存放和转移资金。定期存款则是把一笔钱锁定在固定期限内,换取相对固定且较高的利率,但提前支取通常会损失大部分承诺的利息。这类存款在很多国家都受国家存款保险制度保护,保护额度通常有上限——大额存款前,建议先了解一下自己所在国家的具体保护上限。
股票
买入股票意味着买下一家公司的部分所有权,其价值会随公司业绩和市场情绪波动,部分公司还会把一部分利润以股息形式分给股东。长期来看,股票有机会跑赢通货膨胀,但同时存在本金亏损的风险,短期波动也可能较大。
债券
债券本质上是一张"借条"——政府或企业向投资者借钱,并承诺在约定期限后连本带息偿还。一般认为政府债券比企业债券更安全,信用等级越低的发行方,通常需要提供越高的利率来吸引投资者。如果在到期前卖出,市场利率上升时债券价格通常会下跌。
基金与ETF
基金把众多投资者的资金集中起来,交由专业的基金经理代为投资股票、债券等资产,投资者需支付相应的管理费。ETF(交易所交易基金)运作方式类似,但可以像股票一样在交易所内随时买卖,费用通常比传统基金更低。
投连险等保险投资结合型产品
有些保险产品会把部分保费像基金一样进行投资,保险金或退保金的多少会随投资表现而变化。这类产品把保障和投资结合在一起,但额外收取的费用可能使其效率低于直接投资;如果投资表现不佳,退保金甚至可能低于已缴纳的保费。
有税收优惠的养老账户
许多国家都设有某种形式的税收优惠养老账户,例如美国的401(k)和IRA、英国的ISA或职业养老金、日本的NISA和iDeCo等。这类账户通常在退休年龄前提取有一定限制,以换取税收上的优惠。具体规则和额度因国家而异,开设前请务必查阅当地最新规定。
公共养老金制度
大多数国家都设有由雇员和雇主共同缴费、带有强制或半强制性质的公共养老金制度,退休后按月领取养老金。这类制度会受到人口老龄化等结构性变化的影响,建议定期通过本国的养老金管理机构查询预计可领取的金额,而不要假设它是一个固定不变的数字。
房屋贷款与个人贷款
无担保的个人贷款主要依据收入和信用状况审批,手续通常较快,但利率也相对较高。以房产作抵押的房屋贷款利率通常更低、期限更长,但一旦还款违约,就有失去抵押房产的风险。监管机构通常会根据房产价值和收入水平限制可贷金额,这些限制会随时间调整,借款前请务必确认最新规定。
面向低收入或信用较弱人群的政府支持贷款
许多国家都设有面向无法通过常规银行审批的借款人的补贴或担保贷款项目,利率通常明显低于普通个人贷款。如果符合条件,在求助高息短期借贷之前,值得优先了解这类项目;但务必只通过政府或监管机构的官方渠道申请,因为这类项目常被诈骗分子冒用。
期货与期权
这类衍生品让你可以在今天就约定未来某个时点买卖某项资产的价格,交易标的从大宗商品到股指、个股都有。由于采用杠杆机制,较小的资金就能撬动更大规模的仓位,这也意味着亏损可能积累得非常快——这是一类高风险产品,只有在充分理解杠杆原理之后才适合涉足。
加密货币
加密资产是基于区块链技术的数字资产,在大多数司法辖区,它们与传统金融产品分开监管。这类资产通常不享有类似存款保险的保护,价格波动也可能非常剧烈——只适合用亏了也能承受的资金去配置。
P2P(个人对个人)借贷平台
P2P平台把众多个人投资者的资金汇集起来借给借款人,再把利息作为投资回报返还给投资者。收益有机会高于普通存款,但如果借款人违约,投资者可能损失本金,而且这类平台不受存款保险保护——只应使用在当地金融监管机构注册的平台。