债务收入比是贷款机构最先查看的数字之一,只要有每月账单和税前总收入,几分钟内就能自己算出来。
列出所有定期的债务还款项目:房贷或房租、车贷、信用卡最低还款额、学生贷款以及其他任何贷款还款。不要计入日常的变动开支,比如食品杂货、水电费或订阅服务——DTI只统计债务偿还义务,不包括一般生活开支。
使用税前及其他扣除前的收入,而不是到手工资。如果收入不稳定,贷款机构通常会依据报税单或工资单,取过去两年的平均值。
用每月债务还款总额除以每月税前总收入,再乘以100得到百分比。例如,每月债务2,000除以税前总收入6,000,得出的DTI比率为33%。
前端比率只将住房相关成本(房租或房贷、房产税、保险)与收入对比。后端比率则在住房成本之上,再加上其他所有债务还款。贷款机构通常更看重后端比率,因为它反映了借款人整体的债务负担。
许多贷款机构希望看到后端DTI处于百分之三十几的中段或更低,才能拿到最优惠的条件;但一些贷款项目会根据其他有利因素——比如良好的信用评分或较高的首付比例——允许明显更高的比率。具体的门槛因贷款机构和贷款类型而异,所以应把任何单一数字当作大致参考,而不是硬性规定。
即使收入很高,如果其中很大一部分已经被债务还款占用,也不能保证贷款一定能获批。DTI能让贷款机构了解,在覆盖现有还款义务之后,借款人还剩下多少财务缓冲空间,这也是为什么它和信用评分一样,是审批环节中权重最高的因素之一。
这个比率并不反映储蓄、其他资产,或收入未来的稳定程度,这也是为什么贷款机构除了DTI之外,还会同时查看信用记录、工作履历和现金储备,而不是单独依赖这一个数字。
只有当对方是该笔贷款的共同借款人时才会计入。如果是个人单独申请,即便与他人共同分担家庭开支,通常也只统计申请人自己的收入和债务。
偿还部分信用卡余额以降低被计入的最低还款额,或者直接还清一笔小额贷款,是让这个数字快速变动的最有效方式之一,因为DTI对每月应还金额的变化很敏感,并不一定取决于总欠款余额。