普通預金と定期預金
普通預金(当座預金)はいつでも出し入れできる分、金利はごくわずかで、主に資金の保管・移動に向いています。定期預金は一定期間まとまった資金を預ける代わりに、固定でやや高めの金利がつきますが、満期前に解約すると約束された利息の大半を失うのが一般的です。こうした預金は多くの国で一定額まで国の預金保険制度によって保護されているため、大きな金額を預ける前には自国の保護上限を確認しておきましょう。
株式
株式を買うことは、企業の所有権の一部を買うことを意味し、その価値は業績や市場心理によって上下します。一部の企業は利益の一部を配当として株主に還元します。株式は長期的にはインフレ率を上回るリターンが期待できる一方で、元本割れのリスクがあり、短期的な値動きも大きくなりがちです。
債券
債券とは、国や企業が投資家からお金を借り、一定期間後に利子をつけて返すことを約束する証書のようなものです。一般的に国債は社債より安全とされ、信用力が低い発行体ほど高い金利を提示する必要があります。満期前に売却する場合、市場金利が上がると債券価格は下がるという逆の関係があります。
投資信託とETF
投資信託は多くの投資家からお金を集め、運用のプロが株式や債券などに代わりに投資してくれる商品で、その対価として運用報酬を支払います。ETF(上場投資信託)は同様の仕組みですが取引所で株式のように取引時間中いつでも売買でき、一般的な投資信託より手数料が低めであることが多いです。
保険と投資が組み合わさった商品
一部の保険商品は保険料の一部を投資信託のように運用し、その運用実績によって保険金や解約返戻金の額が変動します。保障と投資が一体になった商品ですが、手数料が上乗せされる分、直接投資するより効率が落ちることがあり、運用成績が悪いと払い込んだ額を下回る解約返戻金しか受け取れないこともあります。
税制優遇のある年金・退職金口座
多くの国が何らかの形で税制優遇のある年金口座を用意しています。たとえば米国の401(k)やIRA、英国のISAや職域年金、日本のNISAやiDeCoなどが代表例で、退職年齢前の引き出しに制限がある代わりに税制上の優遇を受けられるのが一般的です。制度やルールは国によって大きく異なるため、加入前に自国の最新の制度内容を確認しましょう。
公的年金制度
多くの国では、労働者と雇用主の拠出によって運営される、義務またはそれに近い形の公的年金制度があり、退職後に毎月の給付を受け取れます。こうした制度は少子高齢化などの人口動態の変化の影響を受けることがあるため、決まった金額を前提にするのではなく、自国の年金機関を通じて将来の見込み額を定期的に確認しておくとよいでしょう。
住宅ローンと個人向けローン
無担保の個人向けローンは収入や信用力を基準に借りるもので、手続きは早い分、金利は高めになります。不動産を担保にする住宅ローンは一般的に金利が低く返済期間も長くとれますが、返済が滞ると担保となっている不動産を失うリスクがあります。借入可能額は不動産価値や収入に対する比率などで規制されることが多く、その基準は時期によって変わるため、借り入れ前に最新の規制を確認しましょう。
低所得者・低信用者向けの公的支援ローン
多くの国で、通常の銀行融資の審査に通りにくい借り手向けに、政府が保証・補助する低金利のローン制度が用意されています。該当する場合、高金利の短期融資に頼る前にまず検討する価値がありますが、こうした制度は詐欺に悪用されやすいため、必ず政府や監督当局の公式な窓口からのみ申し込むようにしましょう。
先物・オプション
これらのデリバティブ(金融派生商品)は、将来のある時点で資産を売買する価格を今日のうちに約束するもので、商品(コモディティ)から株価指数、個別株までさまざまな資産を対象に取引されます。レバレッジを効かせる仕組みのため、少ない資金で大きなポジションを動かせる一方、損失も非常に速く膨らみうる高リスクな商品カテゴリーであり、レバレッジの仕組みを十分理解した上で扱うべきです。
暗号資産(仮想通貨)
暗号資産はブロックチェーン技術に基づくデジタル資産で、多くの国では伝統的な金融商品とは別の枠組みで規制されています。一般的に預金保険のような保護制度の対象外であり、価格変動が非常に激しいため、失っても構わない範囲の資金として扱うのが賢明です。
P2P(個人間)融資プラットフォーム
P2Pプラットフォームは多数の個人投資家から資金を集めて借り手に貸し付け、利息を投資家のリターンとして還元する仕組みです。預金より高いリターンが期待できる一方、借り手が返済不能になれば元本を失うリスクがあり、預金保険の対象にもなりません。利用する場合は必ず自国の金融当局に登録された事業者を選びましょう。