定期預金ラダリング戦略とは
まとまった資金を一つの満期にまとめて預けるのではなく、満期が異なる複数の定期預金に分けて預ける方法です。たとえば3ヶ月、6ヶ月、1年など異なる満期に資金を分散させることで、一定の間隔で資金の一部が繰り返し満期を迎えるようになり、急にお金が必要になったときも全体を中途解約せずに流動性を確保できます。
なぜ必要なのか:流動性と金利を同時に確保
まとまった資金を一度に長期の定期預金に入れると約定金利を受け取れますが、途中で急にお金が必要になった場合、中途解約によって不利な扱いを受けることがあります。逆にすべていつでも引き出せる普通預金のような商品に置いておくと、流動性は良いものの相対的に金利が低くなりがちです。ラダリング戦略は、この2つの目標(流動性の確保と金利の確保)の間で折り合いをつける方法です。
満期を分ける例
たとえばまとまった資金を3等分し、3ヶ月・6ヶ月・1年満期の定期預金に分けて預けた場合、3ヶ月後に最初の預金が満期を迎えたら、その資金を再び最も長い期間(たとえば1年)へ預け直します。このプロセスを繰り返すと、時間が経つにつれて一定の間隔で資金の一部が満期を迎えつつ、全体としては長期預金中心の比較的高い金利を受け取れる構造を作ることができます。実際の区分や比率は、自分の資金が必要になるタイミングに合わせて自由に調整すればよいでしょう。
高金利普通預金との違い
高金利普通預金(パーキング口座)は日割りで利息が付き、いつでも引き出せる反面、定期預金より金利が低いことが多い商品です。一方、定期預金は決まった期間資金を拘束する代わりに、比較的高い確定金利を受け取れる仕組みです。ラダリング戦略は、急に使う可能性のある資金の一部を普通預金に残し、残りを複数の満期の定期預金に分けるという形で、両方の商品の長所を組み合わせて応用することもできます。
中途解約のペナルティを避ける
定期預金を満期前に解約すると、当初約束されていた金利ではなく、はるかに低い中途解約利率が適用されることがほとんどです。ラダリング戦略の核心は、そもそも中途解約をする必要がないよう、今後数ヶ月以内に資金が必要になる可能性をあらかじめ見積もり、そのタイミングに合わせて短い満期の商品を配置しておくことにあります。予期しない支出に備える別枠の緊急資金は、定期預金ではなく普通預金など、いつでも引き出せる商品に分けて残しておくのが安全です。
実行前に確認すべき点
各金融機関の預金保護制度の対象範囲内で預け入れ、複数の銀行のキャンペーン金利や優遇条件を比較したうえで、満期の区分と預け先を決めるのがよいでしょう。保護の対象となる金額や条件は関連法令の改正によって変わることがあるため、預金保険を扱う機関の最新の公示を確認するのが確実です。また銀行ごとに満期別の金利やキャンペーン条件が頻繁に変わるため、複数の商品を比較したうえでラダリングの各区分にどの商品を配置するかを決めるのがよいでしょう。